poradnik frankowicza czyli jak wygrać z bankiem

Banki masowo rozsyłają propozycje do kredytobiorców frankowych odnośnie możliwości skonwertowania ich zobowiązań na złotówki. Robią to także w przypadku tych klientów, z którymi są już w otwartym sporze sądowym, nawet w sytuacji gdy sąd zdążył już wydać werdykt w I instancji. Zdecydowana większość kredytobiorców odrzuca „wspaniałomyślne” oferty banków. Co robi Do 300 zł kosztuje wydanie niezbędnych zaświadczeń z banku. 1500-2000 zł to opłata za opinię biegłego. Do kosztów sprawy frankowej trzeba także zaliczyć wynagrodzenie kancelarii. Kiedy można wygrać sprawę frankową? Klient może wygrać, jeśli wykażę abuzywność zapisów umowy kredytu, którą zawarł z bankiem przed laty. Z kilku powodów: Banki generalnie w propozycjach ugodowych nie dążą do konsensu, a do uniknięcia za wszelką cenę procesu. Procesu, który coraz częściej kończy się unieważnieniem umowy, co jest dla banku szalenie niekorzystne. Warunki ugody najczęściej nawet w połowie nie dają takich korzyści dla frankowicza, jak wygrany proces. 2 kwietnia 2020 2 kwietnia 2020 Poradnik Frankowicza Fala zwolnień już ruszyła. W ostatnich dniach odbieramy sygnały od naszych klientów, że albo stracili już pracę, zamknęli działalność albo otrzymali wypowiedzenia albo po prostu obawiają się czy w najbliższych miesiącach podołają ratom kredytu. Taką informację powinien udzielić nam pracownik banku. Wpisanie daty przyspieszy proces przygotowywania kopii. Wniosek nie wymaga uzasadnienia, do czego wykorzystamy kopię, o którą prosimy. Bank nie odmówi więc wydania dokumentu w przypadku podejrzenia, że wykorzystamy ją w pozwie sądowym. nonton film habibie ainun 2 full movie lk21. Po wyroku Trybunału Sprawiedliwości UE wydanym w polskiej sprawie frankowej, szczególnie dużo się mówi o tym, że kredytobiorcy powinni kierować do sądów pozwy przeciwko bankom, gdyż tylko w ten sposób uda im się odzyskać pieniądze, które banki bezprawnie pobrały. Kredytobiorcy są więc wręcz „bombardowani” informacjami na temat dużych szans powodzenia w sądzie, tym, że na procesie z bankiem mogą tylko zyskać i że to jest jedyny sposób by uwolnić się od kredytu we frankach. Wskazane informacje są oczywiście prawdziwe, jednak nic tak nie działa na wyobraźnię jak oszacowanie konkretnej kwoty, którą bank będzie musiał zwrócić kredytobiorcy po wygranym procesie, dlatego jeśli nadal się wahasz przed pozwaniem banku, policz ile możesz wygrać w przypadku wygranej sprawy frankowej. W pozwie kierowanym przeciwko bankowi zawsze musisz podać tzw. wartość przedmiotu sporu, czyli kwotę, której domagasz się od swojego przeciwnika procesowego i którą otrzymasz, gdy wygrasz proces. W przypadku spraw frankowych wartość przedmiotu sporu, i sposób jego liczenia, zależy jednakże od tego z jakim roszczeniem przeciwko bankowi występujesz, a więc czy żądasz unieważnienia zawartej umowy, czy też jej odfrankowienia. Unieważnienie zawartej umowy kredytowej powoduje, że umowa ta przestaje istnieć i traktowana jest jak nigdy nie zawarta, dlatego strony takiej umowy powinny sobie wzajemnie zwrócić przekazane świadczenia. Bank powinien więc zwrócić ci wszystkie środki, które przekazałeś w ramach wykonywania umowy, wartość przedmiotu sporu w takim przypadku będzie zatem stanowić sumę wszystkich uiszczonych do banku rat kredytowych wraz z odsetkami, prowizji od udzielania kredytu, a także wszelkich innych opłat, jak choćby składki z tytułu ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Pamiętać jednak musisz, że każde roszczenie majątkowe ulega przedawnieniu i nie inaczej jest z żądaniami wysuwanymi w stronę banku, dlatego występując dopiero teraz z pozwem przeciwko bankowi, skutecznie możesz dochodzić zwrotu tylko tych opłat, których dokonałeś nie dawniej niż dziesięć lat wstecz. Jeśli więc kredyt zacząłeś spłacać np. 11 lat temu, to już część twoich roszczeń wobec banku już się przedawniła i z każdym miesiącem przedawniają się kolejne, dlatego w takich sytuacjach nie warto zwlekać ze złożeniem pozwu. W przypadku żądania odfrankowienia umowy kredytowej wartość przedmiotu sporu stanowi natomiast różnica pomiędzy kwotą, którą faktycznie przekazałeś do banku w związku z udzielonym kredytem i wykonywaniem zawartej umowy, a kwotą, którą uiścić powinieneś, gdyby bank nie zawarł w umowie i nie stosował niedozwolonych postanowień umownych. Odfrankowienie umowy kredytowej polega na usunięciu z umowy zapisów niedozwolonych, które przenosiły na kredytobiorcę całe ryzyko kursowe i obligowały go do uiszczania rat w zawyżonej wysokości, taki zabieg powoduje natomiast, że zaciągnięty kredyt staje się kredytem złotówkowym oprocentowanym stawką LIBOR. W przypadku odfrankowienia żądasz więc zwrotu różnicy powstałej z tego powodu, że bank stosował zapisy niezgodne z prawem, jednak skutki odfrankowienia umowy idą jeszcze dalej. W przypadku odfrankowienia umowa kredytowa nadal obowiązuje i nadal wiąże strony, lecz już w zmienionym brzmieniu, dlatego po odfrankowieniu zmniejszy się wysokość twojej comiesięcznej raty kredytu. Pamiętaj jednak, że w sądzie możesz domagać się zwrotu nadpłaty, która już powstała, twoje roszczenie nie może więc obejmować rat przyszłych i tak naprawdę nie musi, gdyż jeśli sąd orzeknie o odfrankowieniu, to skutek takiego orzeczenia automatycznie rozciąga się na raty, które będziesz płacić w przyszłości. Obliczenie wartości przedmiotu sporu w przypadku żądania odfrankowienia zawartej umowy może jednak stanowić nie mały problem, gdyż uwzględnić tutaj należy zmienny kurs franka na przestrzeni lat, dlatego jeśli nie czujesz się na siłach by dokonać takich szacunków, warto zwrócić się w tym zakresie do specjalisty, który pomoże ustalić o jaką konkretnie kwotę możesz walczyć w sądzie. W internecie są jednak kalkulatory dla frankowiczów, które pozwalają w przybliżeniu zorientować się jakich kwot możemy dochodzić od banków. Poniżej podajemy linki do najlepszych tego typu narzędzi KALKULATOR FRANKOWICZA Przydatne narzędzia dla frankowiczów do wykonania obliczeń: Z powyższego jasno zatem wynika, że niezależnie od tego czego konkretnie dotyczyć będzie żądanie pozwu, zawsze będziesz dochodzić od banku zwrotu określonej kwoty, a zatem zawsze na wygraniu sprawy z bankiem zyskasz. Wiedz jednakże, że wygranie procesu z bankiem nie będzie łatwym zadaniem, dlatego do takiego procesu musisz dobrze się przygotować, bo choć korzystne orzecznictwo w innych sprawach frakowych z całą pewnością ci pomoże, to jednak nie wygra za ciebie postępowania. Blog Frankowicza Frankowicze mogą zaprzestać spłaty nieuczciwego kredytu i to w zaledwie kilka tygodni od złożenia pozwu przeciwko bankowi! Pozew wraz z wnioskiem o zabezpieczenie roszczenia to najlepszy sposób na szybkie uwolnienie się od toksycznego zobowiązania wobec banku. Rosnący kurs franka powoduje, że sądy mogą przychylniej podejść do wniosków frankowiczów o zabezpieczenie roszczenia na czas trwania procesu. Ponad 300 członków społeczność Życie Bez Kredytu nie płaci już rat oznacza zabezpieczenie roszczenia?Postępowanie zabezpieczające roszczenia frankowicza przy pozwie o abuzywny kredyt pozwala na legalne wstrzymanie płatności rat kredytu do czasu ogłoszenia prawomocnego wyroku, niezależnie od etapu przedmiotowego postępowania. Dla frankowiczów, którzy jeszcze nie wnieśli pozwu przeciwko nieuczciwemu kredytodawcy, to obecnie najlepsza droga do uwolnienia się od kredytu. Pozew frankowy w zdecydowanej większości skutkuje od razu postanowieniem sądu o zabezpieczeniu roszczenia. Sądowe zabezpieczenie roszczenia to jedyny skuteczny i legalny sposób na zaprzestanie spłaty rat kredytu aż do dnia uzyskania prawomocnego orzeczenia, czyli tak naprawdę już na zawsze, bo sąd najprawdopodobniej wyda decyzję o unieważnieniu kredytu. Wymiar sprawiedliwości podejmując decyzję o zabezpieczeniu roszczenia frankowicza, tym samym uznaje roszczenie powoda za uprawdopodobnione oraz zasadne, co pozytywnie rokuje dla ostatecznego rozstrzygnięcia sporu z z art. 730 § 2 sąd może udzielić zabezpieczenia przed wszczęciem postępowania lub w jego toku, natomiast w myśl art. 7301 § 1 udzielenia zabezpieczenia może żądać każda strona lub uczestnik postępowania, jeżeli uprawdopodobni roszczenie oraz interes prawny w udzieleniu zabezpieczenia – podkreśla główny ekspert Życia Bez Kredytu Kamil sądowego zabezpieczenia roszczenia jest całkowite zaprzestanie spłaty rat kredytu. Poza prawomocnym zezwoleniem na wstrzymanie comiesięcznych płatności frankowiczowi udzielona zostaje również ochrona przed wpisem do BIK-u (Biura Informacji Kredytowej) czy wypowiedzeniem umowy kredytowej przez bank. W praktyce oznacza to, że bank pozostaje bez żadnej możliwości wywarcia presji na kredytobiorcy w związku z zaprzestaniem spłaty rat i musi czekać do prawomocnego orzeczenia również:Wysoki kurs franka może być korzystny dla frankowiczów, którzy pozwą bankWzrost kursu franka szwajcarskiego jest bolączką wielu posiadaczy kredytu waloryzowanego do CHF. Jednak każdy kij ma dwa końce. Dla frankowiczów, którzy zdecydują się teraz pozwać bank oraz złożyć wniosek o zabezpieczenie roszczenia, wysoki kurs franka może obrócić się na ich korzyść. W sytuacji, gdy frankowicz kupował franki szwajcarskie, żeby spłacić ratę, średnio przez 12-15 lat w cenie 3,40 zł, to po wygranym wyroku otrzyma dziś za franka 4,40 zł. To złotówka zysku na każdym franku. Jeżeli kurs CHF/PLN będzie nadal rósł, a jest to wysoce prawdopodobne, to korzyść finansowa będzie jeszcze większa. Zakładając, że suma spłat bezpośrednio we franku wynosiła CHF, to tylko na zmianie kursu frankowicz skorzysta zł! Ponadto wyższy kurs franka zwiększa WPS (wartość przedmiotu sporu), wobec czego sąd będzie bardziej przychylny do pozytywnego rozpatrzenia wniosku o zabezpieczenie roszczenia. Należy przypomnieć, że sędziowie wydziału frankowego Sądu Okręgowego w Warszawie uznali, że wstrzymanie spłaty rat kredytu powinno być stosowane, gdy kredytobiorca przekazał już bankowi więcej pieniędzy niż pierwotnie pożyczył. Sędzia Piotr Bednarczyk ogłosił, że w Wydziale Frankowym wykształcił się już dominujący pogląd na tego typu sprawy. Sąd jest obecnie niezwykle przychylny wnioskom składanym przez nas o zabezpieczenie roszczenie, szczególnie w sytuacji, gdy kredytobiorca spłacił już więcej, niż pożyczył od banku. A właśnie obecny wzrost kursu franka może zwiększyć wpłaconą już sumę przez kredytobiorcę na rzecz banku, z uwagi na większy przelicznik, tj. ok 4,40 zł – zaznacza Kamil Chwiedosik – posiadający doświadczenie w ponad 1500 sprawach frankowiczów z Życie Bez zabezpieczenie roszczenia to jednocześnie uprawdopodobnienie powództwa o ustalenie nieważności umowy. Sąd w uzasadnieniu postanowienia o zabezpieczenie roszczenia frankowicza już w pewien sposób klaruje wizję tego procesu. W praktyce można uznać, że uzyskanie pozytywnego orzeczenia sądu na wniosek o zabezpieczenie roszczenia oznacza, iż frankowicz został już na zawsze uwolniony od toksycznego kredytu. Samo zabezpieczenie roszczenia daje wskazówkę, że sąd uważa, że uprawdopodobnione jest roszczenie i widzi również interes prawny. Toteż wyrok najprawdopodobniej będzie orzekał o nieważności kredytu, a frankowicz będzie mógł się cieszyć nowym, lepszym życiem bez kredytu! Złóż wniosek o zabezpieczenie roszczenia z ekspertami społeczności Życie Bez Kredytu i przestań spłacać swój kredyt!Choć frankowicze odnoszą znakomite sukcesy w sądach, to należy pamiętać, że żadna sprawa o kredyt we frankach nie jest z góry przesądzona. Tak samo wygląda kwestia zabezpieczenia roszczenia. Wniosek o zaprzestanie spłaty rat kredytu nie jest niczym automatycznym, każdą sprawę należy potraktować indywidualnie. Zabezpieczenie roszczenia zależy od tego, na jakim etapie jest sam kredyt, czy został już spłacony kapitał, a jeżeli nie, to w jakiej części został spłacony. Należy jednak mieć na uwadze, że nie są to wszystkie przesłanki i dużo zależy od skutecznie napisanego wniosku. Toteż dlatego tak ważne jest wybranie sprawdzonej kancelarii prawnej, która specjalizuje się w sprawach frankowych, posiada know-how oraz odpowiednio duże Życie Bez Kredytu pracują najlepsi eksperci ds. frankowych, o czym świadczą sukcesy członków naszej społeczności. W naszej praktyce wraz z pozwem składamy wniosek o zabezpieczenie roszczenia. Sąd zobowiązany jest w przeciągu kilku tygodni rozpatrzeć złożony przez nas wniosek. Oznacza to, że frankowicz w zaledwie kilka tygodni od złożenia pozwu może już skutecznie uwolnić się od toksycznych rat kredytu! W przeciągu ostatniego roku uzyskaliśmy ponad 350 decyzji sądu o wstrzymaniu płacenia dalszego haraczu dla banku. Wszystko dzięki ogromnej wiedzy naszych profesjonalistów i latami zdobywanemu doświadczeniu w sprawach abuzywnych kredytów. Każda sprawa frankowa jest inna, a my dokładamy największej staranności, aby frankowicz uzyskał jak największą korzyść finansową. Z odpowiednią pomocą prawną jest bardzo duża szansa na to, aby uzyskać zabezpieczenie roszczenia, a w konsekwencji unieważnić toksyczny skontaktuj się z nami już dziś, za analizę Twojej umowy kredytowej oraz oszacowanie możliwej korzyści do wygrania z bankiem nic nie zapłacisz. A zyskać można naprawdę bardzo dużo, bowiem poza uwolnieniem się od obowiązku spłacania toksycznego kredytu, korzyści finansowe frankowiczów nie rzadko przekraczają 1 milion złotych! KLIKNIJ W BANER PONIŻEJ, ŻEBY UMÓWIĆ KONSULTACJĘ Z EKSPERTEM ŻYCIA BEZ KREDYTU: O Życie Bez KredytuSkupiamy społeczność frankowiczów, którzy chcą uwolnić się od kredytu. Profesjonalnie obsługujemy sprawy osób posiadających kredyt we frankach szwajcarskich. Spotykamy się z wieloma sprawami frankowiczów. Doradzamy najlepsze rozwiązania. Doprowadzamy do pokonania banku przed sądem. Społeczność wokół Życia Bez Kredytu to ludzie, którzy wymieniają się doświadczeniami w działaniach podjętych na rzecz umorzenia swojego kredytu we frankach, społeczność, która dostaje od nas wsparcie, najnowsze informacje, prognozy, raporty i oferty współpracy w zakresie walki z celem jest budowanie społeczności frankowiczów, którzy chcą żyć bez kredytu. Wspieramy naszych członków niezbędną wiedzą, potrzebną do zaskarżenia obiektywnie nieuczciwych umów kredytowych waloryzowanych do walut grupach ŻBK na Facebooku i na YouTube, jest łącznie ponad frankowiczów, którzy codziennie otrzymują wszystkie interesujące ich informacje. Dołącz do największej w Polsce społeczności Życie Bez Kredytu, aby dowiedzieć się jak uwolnić się od toksycznego potrzebujesz porady w sprawie konkretnej umowy – już teraz zachęcamy do @ 337 667 lub 575 339 602 Ostatnie wpisy Za nami już 200 wygranych wyroków w tym roku! Czy po wakacjach można spodziewać się kolejnej fali nowych prawomocnych zwycięstw frankowiczów? Pomoc frankowiczom. Już od 1 sierpnia zaczynamy wyjątkowy i bezpłatny 14-dniowy kurs przygotowawczy dla osób, które jeszcze nie zdecydowały się na pozwanie banku. Dwa miliony pięćset tysięcy powodów do szczęścia. Dlaczego wciąż prawie 80% frankowiczów nie pozwało banku? Rosnące stopy procentowe. Jak banki zarabiają na konsumentach? WIBOR, LIBOR czy SARON – to nie ma żadnego znaczenia. Niestety przekręt goni przekręt. Kolejna ważna decyzja Sądu Apelacyjnego. Frankowicze są zachwyceni. Wygrana 3,3 mln zł. Polecamy START ZESPÓŁ NASZE ORZECZENIA AKTUALNOŚCI MATERIAŁY KALKULATOR FRANKOWICZA PORADNIK FRANKOWICZA KONTAKT Menu autorstwa adw. Daniela Ostaszewskiego Dla kogo jest poradnik frankowicza? Poradnik to książka informacyjna powstała z myślą o frankowiczach, którzy zastanawiają się, czy wkroczyć na batalię sądową z bankiem o unieważnienie umowy kredytowej lub jej pytań i odpowiedzi opracowany został na podstawie najczęściej zadawanych zapytań kredytobiorców frankowych. Jakie kwestie związane z kredytami frankowymi znajdują się w poradniku? Wyjaśniam podstawowe kwestie dotyczące kredytów indeksowanych i denominowanych do franka szwajcarskiego. Wyjaśniam na czym polega “oszustwo bankowe” związane z manipulowaniem przy ustalaniu kursu franka szwajcarskiego. Omawiam jakie roszczenia Państwu przysługują i określam ich wysokości. Opowiem też o tym jak przygotować się do złożenia pozwu, ile trwa proces frankowy, ile kosztuje, jakim wynikiem się on może zakończyć i czy warto czekać z wytoczeniem sprawy frankowej. Poradnik napisany został w sposób umożliwiający poznanie podstawowych zagadnień prawnych, a także wyjaśnienie krok po kroku, jak wespół z doświadczonym prawnikiem poprowadzić batalię z bankiem w drodze po sukces i wielkie oszczędności. Daniel Ostaszewski Adwokat, Partner Adwokat, posiada wieloletnie doświadczenie w obsłudze największych podmiotów gospodarczych w kraju i za granicą (w tym spółek giełdowych). Specjalista w dziedzinie prawa handlowego i cywilnego. Swoje doświadczenie zdobywał w najlepszych kancelariach prawnych w kraju. Ukończył studia na Uniwersytecie Mikołaja Kopernika w Toruniu oraz Università degli Studi di Catania we Włoszech. 511 030 795 @ Wstęp - frankowicze i kredyty frankowe Kim są frankowicze? Frankowicze to grupa ponad 800 tysięcy Polaków, którzy w latach 2005-2009 roku zawarli umowy kredytowe powiązane z kursem franka szwajcarskiego na łączną kwotę ponad 163 mln złotych. Pomimo ponad 10 letniej spłaty kredytu, zobowiązanie względem banku zamiast maleć, stale rośnie. Wszystko w skutek stosowania przez bank nieuczciwych zapisów umowy! Dlaczego kredytobiorcy decydowali się na wzięcie kredytu frankowego? Kredytobiorcy w większości przypadków nigdy nie chcieli zawierać kredytu powiązanego z frankiem szwajcarskim. Zależało im na zwykłym kredycie hipotecznym w PLN. Pracownicy banku przekonywali ich jednak, iż z uwagi na stabilność waluty jaką jest CHF, ich zdolność kredytowa jest większa, a kredyt będzie tańszy. Bankierzy nie tłumaczyli nigdy jaki wpływ ma zmiana kursu CHF na saldo zadłużenia kredytu oraz wysokość raty. Dlaczego kredyty, które zawierali kredytobiorcy są tylko z nazwy kredytami frankowymi - nie są kredytami walutowymi? Kredyt walutowy to kredyt, w którym CHF zostaje wskazany w umowie. Kredytobiorca otrzymuje CHF oraz spłaca CHF. W polskich umowach frankowych z lat 2005-2009 kredytobiorca nigdy nie otrzymywał franka szwajcarskiego. CHF stanowił jedynie miernik wartości pozwalający bankowi na uzyskanie dodatkowej nieuprawnionej korzyści. Spis treści Dwa rodzaje kredytów frankowych - kredyty denominowane i indeksowane do CHF Czym różni się kredyt indeksowany od denominowanego? Kredyt indeksowany Kredyt indeksowany to kredyt, którego wartość zostaje wyrażona w złotych. Kredyt wypłacany jest w złotych, a z chwilą jego wypłaty przez bank, saldo zadłużenia kredytobiorcy zostaje przeliczone na CHF (franki szwajcarskie) wedle kursu kupna CHF wyznaczanego przez bank w dniu wypłaty kredytu lub jego transzy. Kredyt denominowany​ Kredyt denominowany to kredyt, którego wysokość zostaje wyrażona w walucie obcej, natomiast kredytobiorcy wypłacana jest jego równowartość w złotych. Przeliczenie równowartości kredytu wyrażonego w walucie obcej na złote odbywa się po kursie kupna wyznaczanym przez bank. Taki mechanizm oznacza, że kredytobiorca w chwili zawierania umowy nie wie, ile dokładnie otrzyma środków w złotych. Wyróżniamy dwa rodzaje kredytów pseudofrankowych – kredyty indeksowane oraz denominowane. W jaki sposób banki uzyskiwały dodatkową korzyść w umowach frankowych? Dlaczego umowy frankowe są wadliwe? Umowy frankowe są w większości wadliwe, albowiem zawierają tzw. niedozwolone postanowienia umowne, które pozwalają bankowi na nieweryfikowalne samodzielne ustalanie kursu franka szwajcarskiego zarówno przy wypłacie, jak i spłacie kredytu. Prawnicy nazywają takie zapisy tzw. klauzulami abuzywnymi. Bank zapewnia sobie możliwości ustalania wysokości kursu przeliczeniowego waluty, a w konsekwencji także wysokości zadłużenia i rat kredytowych. Kredytobiorca zostaje oszukany już w momencie wzięcia kredytu – gdyby kredytobiorca zdecydował się w dniu wzięcia kredytu spłacić go – traciłby kilka tysięcy złotych. Jakie obowiązki ciążyły na banku w momencie udzielania kredytu w CHF? Na banku ciążył obowiązek informowania kredytobiorców o ryzyku kursowym CHF w sposób przejrzysty. Prawie wszystkie umowy kredytowe powiązane z kursem waluty obcej przewidują przeliczenia według dwóch różnych kursów: kursu kupna przy wypłacie oraz kursu sprzedaży przy spłacie kredytu. Przed zawarciem umowy klient winien otrzymać wszystkie informacje istotne dla oceny ryzyka i kosztów związanych z zawarciem naruszały ww. wymogi dotyczące przejrzystości umów i informowania kredytobiorców o ryzyku kursowym CHF. Przykład Kredyt 400000 PLN indeksowany do CHF z dnia 3 września 2008 roku. Kurs kupna CHF jaki stosował bank przy wypłacie na dzień 3 września 2008 roku KREDYTOBIORCA “otrzymywał” 203 045 CHF. Gdyby bank stosował kurs kupna CHF w NBP na dzień 3 września 2008 roku kredytobiorca otrzymałby 198 019 CHF. RÓŻNICA prawie 4000 franków szwajcarskich. Kurs sprzedaży CHF jaki bank stosował przy spłacie kredytu na dzień 3 września 2008 roku Gdyby kredytobiorca chciał spłacić kredyt tego samego dnia tj. 3 września 2008 roku: Wg kursu banku: 203 045 x 2,08 = 422 333 PLN Wg kursu NBP: 198 019 x 2,05 = 405 938 PLN RÓŻNICA = 16 396 PLN JUŻ W MOMENCIE WZIĘCIA KREDYTU bank zarabia w ww. przypadku prawie 16,5 tys. złotych! Wraz ze spłatą kredytu różnica ta wzrastała. Klauzule niedozwolone (abuzywne)​ w umowach frankowych Czy klauzule abuzywne dotyczą wszystkich kredytobiorców? Nie. Klauzule abuzywne dotyczą tylko konsumentów, a więc osób które nie brały kredytu na cele związane z prowadzoną działalnością gospodarczą. Czy przedsiębiorca nie ma prawa żądania stwierdzenie nieważności umowy kredytowej? Przedsiębiorcy nie mogą powoływać się na istnienie bezskutecznych klauzul abuzywnych. Mogą wykazywać jednak nieważność umowy w oparciu o naruszenie art. 69 ustawy prawo bankowe lub przekroczenie granic swobody umów z art. 353[1] mogą udowadniać, iż umowa w CHF jest w rzeczywistości umową mającą cechy instrumentu zatem jest to trudniejsze, ale nie niemożliwe. Jakie banki stosowały niedozwolone postanowienia umowne? Praktycznie wszystkie banki w Polsce w latach 2005-2009 stosowały niedozwolone postanowienia umowne. Wykaz banków, które umieściły w umowach kredytów frankowych klauzule niedozwolone Kliknij na nazwę banku, aby rozwinąć informację o klauzulach abuzywnych stosowanych w umowach kredytów frankowych. Klauzule abuzywne w umowach frankowych Deutsche Bank Postanowienie dot. wypłaty kredytu:„Kwota Kredytu będzie wypłacana Kredytobiorcy w złotych. Do przeliczania kwoty Kredytu na złote Bank zastosuje kurs kupna CHF opublikowany w „Tabeli kursów dla kredytów mieszkaniowych i konsolidacyjnych walutach obcych Deutsche Bank PBC obowiązujący w Banku w dniu wypłaty kwoty Kredytu lub jego transzy. Za zgodą Banku kredyt może zostać wypłacony również w CHF lub w innej walucie.”Postanowienie dot. spłaty kredytu:„Spłata kredytu następować będzie poprzez obciążenie na rzecz Banku Rachunku Bankowego Kredytobiorcy kwotą w złotych stanowiącą równowartość bieżącej Raty w CHF, zadłużenia przeterminowanego i innych należności Banku w CHF obliczonych przy zastosowaniu kursu sprzedaży CHF opublikowanego w „Tabeli kursów dla kredytów mieszkaniowych i konsolidacyjnych w walutach obcych Deutsche Bank PBC (…). Za zgodą Banku Kredytobiorca może dokonywać spłat kredytu także w CHF lub innej walucie.”Postanowienie dot. wcześniejszej spłaty kredytu:„Kwota podlegająca wcześniejszej spłacie winna zostać uiszczona w złotych na rachunek Banku wskazany w pkt 17 Tabeli. Wpłacona kwota zostanie przeliczona na CHF przy zastosowaniu kursu sprzedaży CHF opublikowanego w „Tabeli kursów (…)” Kredyt Bank (następnie Bank Zachodni WBK, obecnie Santander Bank Polska Postanowienie dot. wypłaty kredytu:„Kwota kredytu denominowanego (waloryzowanego) w CHF lub transzy kredytu zostanie określona według kursu kupna dewiz dla wyżej wymienionej waluty zgodnie z „tabelą kursów” obowiązującą w Banku w dniu wykorzystania kredytu lub transzy kredytu.”Postanowienie dot. wykorzystania kredytu:„Każda transza kredytu wykorzystywana jest w złotych, przy jednoczesnym przeliczeniu wysokości transzy według kursu kupna dewiz w CHF zgodnie z „Tabelą kursów” obowiązującą w Banku w dniu wykorzystania danej transzy.”Postanowienie dot. wysokości raty kapitałowo–odsetkowych:„Spłata rat kapitałowo-odsetkowych dokonywana jest w złotych po uprzednim przeliczeniu rat kapitałowo-odsetkowych według kursu sprzedaży dewiz dla CHF zgodnie z „Tabelą kursów” obowiązującą w Banku w dniu spłaty. Wysokość rat kapitałowo–odsetkowych w złotych zależy od wysokości kursu sprzedaży dewiz dla CHF obowiązującego w Banku w dniu spłaty, a tym samym zmiana wysokość ww. kursu waluty ma wpływ na ostateczną wysokość spłaconego przez Kredytobiorcę kredytu.” BRE Bank (aktualnie mBank W niniejszym przypadku postanowienia niedozwolone wystąpiły zarówno w umowie, jak i w regulaminie jego umowne dot. udzielenia kredytu:„mBank udziela Kredytobiorcy, na jego wniosek, Kredytu hipotecznego przeznaczonego na określony cel określony w § 1 ust. 1 zwanego dalej Kredytem, w kwocie określonej w § 1 ust. 2, waloryzowanego kursem kupna waluty CHF wg tabeli kursowej BRE Banku Kwota kredytu wyrażona w CHF walucie jest określona na podstawie kursu kupna waluty CHF z tabeli kursowej BRE Banku z dnia i godziny uruchomienia Kredytu/transzy kredytu”Postanowienie umowne dot. spłaty kredytu:„Raty kapitałowo-odsetkowe oraz raty odsetkowe spłacane są w złotych po uprzednim ich przeliczeniu wg kursu sprzedaży CHF z tabeli kursowej BRE Banku obowiązującego na dzień spłaty z godziny 14:50”Postanowienie regulaminu dot. wypłaty kredytu:„W przypadku kredytów indeksowanych do waluty obcej, wypłata kredytu następuje w złotych według kursu nie niższego niż kurs kupna zgodnie z Tabelą obowiązującą w momencie wypłaty środków z kredytu. W przypadku wypłaty kredytu w transzach stosuje się kurs nie niższy niż kurs kupna zgodnie z Tabelą obowiązującą w momencie wypłaty poszczególnych transz. Saldo z tytułu kredytu wyrażone jest w walucie obcej obliczane jest według kursu stosowanego przy uruchomienia kredytu. (…)”.Postanowienie regulaminu dot. spłaty kredytu:„W przypadku kredytów indeksowanych do waluty obcej raty kredytu podlegające spłacie wyrażone są w walucie obcej i w dniu wymagalności raty kredytu pobierane są z rachunku bankowego (…) według kursu sprzedaży zgodnie z Tabelą obowiązują w Banku na koniec dnia roboczego poprzedzającego dzień wymagalności raty spłaty kredytu.” Getin Bank Spółka Akcyjna (aktualnie Getin Noble Bank Klauzula indeksacyjna: „(…) indeksowanego kursem CHF na warunkach określonych w niniejszej umowie kredytowej oraz „Regulaminie do umowy kredytu hipotecznego” zwanego dalej Regulaminem, stanowiącym integralną część umowy”Postanowienie dot. wypłaty kredytu:„W dniu wypłaty kredytu lub każdej transzy kredytu kwota wypłacanych środków będzie przeliczana na walutę, do której indeksowany jest kredyt według kursu kupna walut określonego w „Bankowej tabeli kursów walut dla kredytów dewizowych oraz indeksowanych kursem walut obcych” – obowiązującego w dniu uruchomienia środków”Postanowienie dot. spłaty kredytu:„Wysokość zobowiązania będzie ustalona jako równowartość wymaganej spłaty wyrażonej w walucie indeksacyjnej – po jej przeliczeniu według kursu sprzedaży walut określonego w „Bankowej tabeli kursów walut dla kredytów dewizowych oraz indeksowanych kursem walut obcych” do waluty wyrażonej w umowie – obowiązującego w dniu spłaty.” Bank Millennium Postanowienie dot. wypłaty kredytu:„Kredyt jest indeksowany do CHF, po przeliczeniu wypłaconej kwoty zgodnie z kursem kupna CHF według Tabeli Kursów Walut Obcych obowiązującej w Banku Millennium w dniu uruchomienia kredytu lub transzy. Po uruchomieniu kredytu lub pierwszej transzy kredytu wypłacanego w transzach Bank wysyła do Kredytobiorcy pismo, informujące o wysokości pierwszej raty kredytu, kwocie kredytu w CHF oraz jego równowartości w PLN zgodnie z kursem kupna CHF według Tabeli Kursów Walut Obcych obowiązującej w Banku Millennium w dniu uruchomienia kredytu/transzy, przy czym zmiany kursów walut w trakcie okresu kredytowania mają wpływ na wysokość kwoty zaciągniętego kredytu oraz raty kapitałowo-odsetkowej.”Postanowienie dot. spłaty kredytu:„Kredytobiorca zobowiązuje się spłacić kwotę kredytu w CHF ustaloną zgodnie z § 2 w złotych polskich, z zastosowaniem kursu sprzedaży CHF obowiązującego w dniu płatności raty kredytu, zgodnie z Tabelą Kursów Walut Obcych Banku Millennium przypadku Banku Millennium często jako postanowienie niedozwolone uznawany jest także zapis dot. całkowitego kosztu kredytu. Bank Millennium wyliczał całkowity koszt udzielonego kredytu po kursie kupna waluty obcej – nie uwzględniając różnic kursowych – a zwłaszcza tego, że jego splata nastąpi po kursie sprzedaży. Euro Bank (aktualnie Bank Millennium Postanowienie dot. uruchomienia środków:„Kredyt może zostać uruchomiony jednorazowo lub wieloetapowo w postaci transz, zgodnie z treścią Umowy. Wysokość zadłużenia z tytułu udzielonego Kredytu indeksowanego do waluty obcej wyrażona jest w walucie obcej, po przeliczeniu uruchomionych środków po kursie kupna danej waluty zgodnie z Tabelą obowiązującą w dniu ich uruchomienia.”Postanowienie dot. spłaty kredytu:„Kwoty Rat spłaty Kredytu indeksowanego do waluty obcej określone są w walucie obcej a spłacane w PLN, przeliczone po kursie sprzedaży danej waluty zgodnie z Tabelą obowiązującą w dniu poprzedzającym dzień spłaty Raty określonym w Umowie.” Bank BPH Postanowienie dot. wypłaty kredytu:„Jednocześnie Kredytobiorca przyjmuje do wiadomości, że kwota kredytu lub transzy kredytu wypłacana jest w złotych po przeliczeniu według kursu kupna waluty kredytu obowiązującego w Banku w dniu wypłaty kwoty kredytu lub transzy kredytu, zgodnie z Tabelą kursów walut Banku BPH ogłaszaną w siedzibie Banku z zastosowaniem zasad ustalania kursów walut obowiązujących w Banku.”Postanowienie dot. spłaty kredytu:„jednocześnie Kredytobiorca przyjmuje do wiadomości, że kwota spłaty podlega przeliczeniu na złote po kursie sprzedaży waluty kredytuobowiązującym w Banku w dniu dokonywania spłaty, zgodnie z Tabelą kursów walut Banku BPH ogłaszaną w siedzibie Banku z zastosowaniem zasad ustalania kursów walut obowiązujących w Banku.”Odesłanie w umowie do załącznika:„Strony umowy ustalają, że spłata kredytu następuje: w złotych – zgodnie z zasadami określonymi w Załączniku nr 7 do umowy kredytu.” BPH GE Money Bank (aktualnie Bank BPH Postanowienie dot. salda:„W dniu wypłaty saldo jest wyrażone w walucie, do której indeksowany jest Kredyt, według kursu kupna waluty do której indeksowany jest Kredyt, podanego w Tabeli kursów kupna/sprzedaży dla kredytów hipotecznych udzielanych przez GE Money Bank (…)”Postanowienie dot. wypłaty kredytu:„Każdorazowo wypłacana kwota złotych polskich, zostanie przeliczona na walutę, do której indeksowany jest Kredyt według kursu kupna waluty Kredytu podanego w Tabeli kursów kupna/sprzedaży dla kredytów hipotecznych udzielanych przez GE Money Bank obowiązującego w dniu dokonania wypłaty przez Bank.”Postanowienia dot. spłaty kredytu:„Spłata kredytu będzie dokonywana w ratach, zwanych dalej „Ratami” (…). Raty płatne będą przez Kredytobiorcę, w złotych polskich, miesięcznie, z zachowaniem postanowień ust. 1.”oraz„Rozliczenie każdej wpłaty dokonanej przez Kredytobiorcę, będzie następować z datą wpływu środków do Banku, według kursu sprzedaży waluty do której jest indeksowany Kredyt, podanego w Tabeli kursów kupna/sprzedaży dla kredytów hipotecznych udzielanych przez GE Money Bank obowiązującego w dniu wpływu środków do Banku.”Także postanowienie dot. całkowitego kosztu kredytu jest uznawane za postanowienie niedozwolone. Wynika to z tego, że Bank ten dokonywał wyliczenia tej kwoty w oparciu o kurs kupna waluty obcej – nie uwzględniając różnic kursowych – a zwłaszcza tego, że jego spłata nastąpi po kursie sprzedaży. EFG Eurobank Ergasias (następnie Polbank EFG , aktualnie BGŻ BNP Paribas Postanowienie dot. wypłaty kredytu:„W przypadku kredytów indeksowanych do waluty obcej, wypłata kredytu następuje w złotych według kursu nie niższego niż kurs kupna zgodnie z Tabelą obowiązującą w momencie wypłaty środków z kredytu. W przypadku wypłaty kredytu w transzach stosuje się kurs nie niższy niż kurs kupna zgodnie z Tabelą obowiązującą w momencie wypłaty poszczególnych transz. Saldo z tytułu kredytu wyrażone jest w walucie obcej obliczane jest według kursu stosowanego przy uruchomienia kredytu. (…)”.Postanowienie dot. spłaty:„W przypadku kredytów indeksowanych do waluty obcej raty kredytu podlegające spłacie wyrażone są w walucie obcej i w dniu wymagalności raty kredytu pobierane są z rachunku bankowego (…) według kursu sprzedaży zgodnie z Tabelą obowiązują w Banku na koniec dnia roboczego poprzedzającego dzień wymagalności raty spłaty kredytu.” Raiffeisen Bank Polska (aktualnie BGŻ BNP Paribas Postanowienie dot. wypłaty kredytu: „W przypadku Kredytu udzielonego w walucie obcej CHF/EUR/USD kwota Kredytu zostanie wypłacona w złotych wg kursu kupna danej waluty zgodnie z obowiązującą w Banku w dniu Uruchomienia Kredytu/Transzy Kredytu Tabelą Kursów walut dla produktów hipotecznych w Raiffeisen Bank Polska Spółka Akcyjna.”Postanowienie dot. spłaty kredytu: „W przypadku Kredytu udzielonego w CHF/EUR/USD kapitał, odsetki oraz inne zobowiązania z tytułu Kredytu, poza wymienionymi w § 3 ust. 1 Umowy wyrażone w walucie obcej spłacane będą w złotych jako równowartość kwoty podanej (w walucie) przeliczonej: wg kursu sprzedaży waluty zgodnie z obowiązującą w Banku (…) Tabelą kursów walut dla produktów hipotecznych w Raiffeisen Bank Polska w przypadku wpłat dokonywanych przed tym terminem lub w tym terminie.”W przypadku umowy kredytu udzielanego przez Raiffeisen Bank Polska jako postanowienie niedozwolone uznawane są także zapisy dot. sposobu ustalania oprocentowania kredytu. Wynika to z tego, że ww. bank nie określił prawidłowo, w jaki sposób zostanie ustalona wysokość oprocentowania. Bank Gospodarki Żywnościowej (aktualnie BNP Paribas Bank Polska) Postanowienie dot. spłaty kredytu:„Kredytobiorca zobowiązuje się do spłaty kredyty wraz z odsetkami w terminach określanych w ust. 3. Spłata kredytu następuje w złotych. Zmiana kursu waluty wpływa na wysokość salda kredytu oraz raty kapitałowo-odsetkowej.”Klauzula odsetkowa:„Oprocentowanie kredytu wynosi w dniu zawarcia niniejszej umowy 3,86 % w stosunku rocznym. Oprocentowanie jest zmienne i ustalane jest w oparciu o stopę referencyjną 3 M LIBOR zaokrągloną do czwartego miejsca po przecinku, obowiązującą w Banku w dniu podpisania umowy kredytu, a w okresie kredytowania – w pierwszym dniu kolejnego okresu stabilizacji oprocentowania oraz przy uwzględnieniu marży Banku w wysokości 1,4 punktów procentowych.”Postanowienie regulaminu dot. spłaty:„Kredyty udzielane w złotych są wypłacane i spłacalne w złotych.”Postanowienia regulaminu dot. walut wymienialnych:„Kredyty w walutach wymienialnych wypłacane są w złotych, przy zastosowaniu kursu kupna waluty obowiązującego w Banku w chwili wypłaty. Kredyty w walutach wymienialnych podlegają spłacie w złotych, przy zastosowaniu kursu sprzedaży waluty obowiązującego w Banku w chwili sprzedaży.” ING Bank Śląski Postanowienie dot. wypłaty kredytu: „Bank udziela Kredytobiorcy na jego wniosek (…) kredytu w złotych indeksowanego kursem CHF w łącznej wysokość (…). Równowartość wskazanej kwoty w walucie CHF zostanie określona na podstawie gotówkowego kursu kupna CHF Banku z dnia wypłaty (uruchomienia) pierwszej transzy kredytu (kurs notowany z pierwszej tabeli kursowej Banku – tabela A w tym dniu) i zostanie podana w harmonogramie spłat. (…)” a także „Kredy zostanie uruchomiony w złotych, a jego równowartość w walucie CHF ustalona zostanie według kursu kupna określonego w § 1 ust. 1, w dniu uruchomienia pierwszej transzy kredytu.”Postanowienie dot. spłaty kredytu:„Kredytobiorca zobowiązuje się do spłaty kredytu wraz z odsetkami oraz innymi zobowiązaniami wynikającymi z umowy kredytu. Kredyt, odsetki oraz inne zobowiązania wyrażone w CHF będą spłacane w złotych jako równowartość raty w CHF przeliczonej według gotówkowego kursu sprzedaży CHF Banku z dnia wymagalnej spłaty raty (kurs notowany z pierwszej tabeli kursowej Banku – tabela A, w tym dniu).” Postanowienie dot. przedterminowej spłaty kredytu: „Wartość przedterminowej spłaty, o której mowa w ust. 7 w złotych obliczana jest według kursu sprzedaży CHF określonego w ust. 1, ustalonego w dniu przedterminowej spłaty kredytu lub jego części.”W przypadku umowy kredytu udzielanego przez ING Bank Śląski jako postanowienie niedozwolone uznawane są także zapisy dot. sposobu ustalania całkowitego kosztu kredytu. Wynika to z tego, że ww. Bank wyliczał całkowity koszt udzielonego kredytu po kursie kupna waluty obcej – nie uwzględniając różnic kursowych – a zwłaszcza tego, że jego splata nastąpi po kursie sprzedaży. MultiBank (aktualnie mBank Postanowienie dot. wypłaty kredytu:„MultiBank udziela Kredytobiorcy na jego wniosek Kredytu hipotecznego przeznaczonego na cel określony w § 1 ust. 1 zwanego dalej Kredytem (…). Kwota Kredytu wyrażona w walucie CHF jest określana na podstawie kursu kupna waluty CHF z tabeli kursowej BRE Banku z dnia i godziny uruchomienia Kredytu/transzy.”Postanowienie dot. spłaty kredytu:„Raty kapitałowo–odsetkowe spłacane są w złotych po uprzednim ich przeliczeniu wg kursu sprzedaży CHF z tabeli kursowej BRE Banku obowiązującego na dzień spłaty z godziny 14:50.” Polska Kasa Oszczędności Bank Polski (PKO BP Postanowienie dot. wypłaty kredytu:„W przypadku, o którym mowa w ust. 3 pkt 2, stosuje się kurs kupna dla dewiz (aktualna Tabela kursów) obowiązujący w PKO BP SA w dniu realizacji zlecenia płatniczego.”Postanowienie dot. spłaty kredytu:„Potrącenie środków z rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego w walucie polskiej następuje w wysokości stanowiącej różnowartość kwoty kredytu lub raty w walucie wymienialnej, w której udzielony jest kredyt, według obowiązującego w PKO BP SA w dniu wymagalności, kursu sprzedaży dla dewiz (aktualna Tabela kursów).” Nordea Bank Polska (aktualnie PKO BP Postanowienie dot. wypłaty kredytu:„W przypadku kredytu denominowanego w walucie obcej, kwota kredytu wypłacana w złotych, zostanie określona poprzez przeliczenie na złote kwoty wyrażonej w walucie, w której kredyt jest denominowany, według kursu kupna tej waluty, zgodnie z Tabelą kursów, obowiązująca w Banku w dniu uruchomienia środków, w momencie dokonywania przeliczeń kursowych.”Postanowienie dot. spłaty kredytu:„Do przeliczeń wysokości rat kapitałowo-odsetkowych spłacanego kredytu, stosuje się kurs sprzedaży danej waluty według Tabeli kursów obowiązującej w banku w dniu spłaty, w momencie dokonywania przeliczeń kursowych.”W przypadku Nordea Bank Polska często jako postanowienie niedozwolone uznawany jest także zapis dot. całkowitego kosztu kredytu. W tym przypadku Bank ten wyliczał całkowity koszt udzielonego kredytu w złotówkach, nie uwzględniając różnic kursowych. Lukas Bank (aktualnie Credit Agricole Bank Polska Postanowienie dot. wypłaty kredytu: „Kredyt zostanie wypłacony w złotych polskich po przeliczeniu kwoty określonej w § 1 według kursu kupna dewiz, obowiązującego w Tabeli kursów walut w LUKAS Banku w dniu uruchomienia każdej z kolejnych transz. (…)” Jak wykorzystać istnienie klauzuli w umowie? Co można zrobić jeżeli w umowie występuje klauzula abuzywna? Jeżeli w umowie występuje niedozwolony zapis umowny, kredytobiorca uprawniony jest do wystosowania żądań przeciwko bankowi o unieważnienie umowy ewentualne jej odfrankowienie. Czy jeżeli kredytobiorca zawarł aneks do umowy frankowej, w którym określił obiektywne sposoby ustalania kursu waluty, frankowiczom nie przysługują roszczenia względem banku? To zależy. Co do zasady, oceny, czy postanowienie umowne jest niedozwolone, dokonuje się według stanu z chwili zawarcia umowy. Jednak jeżeli aneks zawarty został na skutek indywidualnych konsultacji kredytobiorcy z bankiem, dochodzenie roszczeń może okazać się utrudnione. Czym się różni odfrankowienie od unieważnienia umowy kredytu w CHF?​ Unieważnienie umowy wywołuje silniejszy skutek. Umowę uznaje się jak gdyby nigdy nie została zawarta, a strony są zobowiązane wzajemnie oddać sobie to, co świadczyły (bez odsetek, kosztów, prowizji, ubezpieczenia itd). Unieważnienie umowy kredytu frankowego - 400000 PLN indeksowany do CHF Kredytobiorca otrzymał kredyt w wysokości 400000 złotych (indeksowany do CHF) w 2009 roku. Różnica wynikająca z unieważnienia umowy (1-2) W wyniku unieważnienia będzie musiał oddać bankowi jedynie 20000 złotych (różnica między kwotą udzieloną 400000 złotych a tym co spłacił kredytobiorca 3800000 złotych). Dzięki unieważnieniu umowy kredytowej zawartej we frankach, klient zyskuje 410000 złotych! Unieważnienie umowy kredytu frankowego - 400000 PLN indeksowany do CHF Kredytobiorca otrzymał kredyt w wysokości 400000 złotych (indeksowany do CHF) w 2008 roku. Nadpłata wynikająca z unieważnienia umowy (2-1) W wyniku stwierdzenia nieważności bank będzie zobowiązany zapłacić kredytobiorcy 30000 złotych. Dzięki unieważnieniu umowy kredytowej zawartej we frankach, klient zyskuje 470000 złotych! Jeżeli konsument spłacił więcej niż pierwotna kwota uzyskana od banku, może odzyskać nadwyżkę. Odfrankowienie kredytu To wyeliminowanie z umowy klauzuli waloryzacyjnej. Zakłada, że umowa kredytu pozostaje ważna, ale umowę należy odczytywać tak, jak gdyby nie zawierała ona klauzuli waloryzacyjnej – kredyt od samego początku zostaje “przekształcony w kredyt złotowy”, ale z oprocentowaniem LIBOR PLUS MARŻA. Saldo pozostałego do zapłaty kredytu spada, a konsument może żądać wypłacenia nadpłaty kredytu, jaką do tej pory zapłacił oraz zmniejszenia przyszłych rat kredytu. Odfrankowienie umowy kredytu w CHF - 400000 PLN indeksowany do CHF Kredytobiorca posiada kredyt 400 000 PLN indeksowany do CHF zaciągnięty w 2010 roku. Od początku spłacał kredyt w wysokości ustalonej przez bank – dla ułatwienia przyjmijmy, iż rata kredytu wynosiła średnio 1700 złotych. W wyniku odfrankowienia kredytobiorca odzyska zatem kwotę nadpłaconą 60000 złotych, jego saldo zadłużenia spadnie z kwot 420000 do 300000 złotych (spadnie też wysokość raty). ZYSK dla klienta 60000 złotych plus 120000 złotych = 180000 złotych. 1. Rata kredytu indeksowanego do CHF 2. Rata kredytu w PLN (LIBOR+ Marża) 4. Ilość nadpłaconych rat 10 lat x 12 miesięcy = 120 rat 5. Nadpłacona kwota (3 x 4) 7. Saldo po odfrankowieniu Czy kredytobiorca może wybrać czy żąda unieważnienia lub odfrankowienia umowy? Tak. Chociaż zaleca się tworzenie roszczeń tzw. kaskadowych, a więc żądania unieważnienia, ewentualnie w przypadku oddalenia powództwa w tym zakresie – odfrankowienia. Co jest bardziej korzystne - odfrankowienie czy unieważnienie umowy? Dużo bardziej korzystne jest unieważnienie umowy, co ilustrują powyższe umowy następuje jednak zawsze wyłącznie za wyraźną zgodą kredytobiorcy. Skutkuje bowiem obowiązkiem zwrotu różnicy między kredytem udzielonym a spłaconym, na co nie każdy klient może sobie pozwolić. Jaka jest szansa na wygraną z bankiem?​ Jak wskazują statystyki – kredytobiorcy frankowi w latach 2021-2011 wygrali ponad 93% spraw frankowych. Dlaczego wyrok ws. Państwa Dziubak jest tak ważny dla frankowiczów? Sprawa Państwa Dziubak to najsłynniejsza sprawa frankowa w Polsce. Justyna i Kamil Dziubak w 2008 r. zawarli umowę o kredyt hipoteczny indeksowany do franka szwajcarskiego na okres 480 miesięcy, czyli 40 Dziubak dostrzegając wady prawne łączącej ich z bankiem umowy, wytoczyli powództwo przeciwko bankowi, a sprawa rozpatrywana jest przez Sąd Okręgowy w Warszawie. Sąd rozpoznający sprawę w toku postępowania skierował do Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej tzw. pytania Sprawiedliwości, że w przypadku uznania przez sąd krajowy danego postanowienia umownego za nieuczciwe, istnieją dwie możliwości rozstrzygnięcia co do dalszego bytu prawnego umowy. Jednym z rozwiązań jest stwierdzenie jej nieważności (gdy konsument się na to godzi) albo w przypadku gdy sąd dojdzie do przekonania, że umowa może być dalej wykonywana należy wyeliminować z umowy nieuczciwe postanowienia przy jednoczesnym utrzymaniu w mocy pozostałych postanowień umowy, jednak bez uzupełniania treści umowy jakimikolwiek innymi przepisami o charakterze ogólnym. Co musisz zrobić, aby odzyskać swoje pieniądze? Czy muszę iść do sądu, aby wygrać z bankiem? Tak. Obecnie, pomimo licznych zapowiedzi, nie powstała żadna ustawa regulująca kompleksowo sytuację frankowiczów. Jak wyliczyć roszczenie należne od banku? Wyliczeń roszczeń od banku dokonuje ekonomista. W procesie sądowym poprawność wyliczeń sprawdza biegły sądowy. Jak rozpocząć procedurę postępowania sądowego przeciwko bankowi i ile to trwa? W pierwszej kolejności adwokat dokonuje analizy umowy i sprawdza, czy występują w niej niedozwolone postanowienia umowne oraz dokonuje wstępnego wyliczenia kwot należnych od banku – analiza odbywa się na spotkaniu. Jeżeli adwokat zakwalifikuje sprawę do postępowania sądowego, kredytobiorca uzyskuje z banku historię spłaty kredytu. Po uzyskaniu historii spłaty kredytu, ekonomista dokonuje szczegółowych wyliczeń należnych kwot od banku. Kredytobiorca składa reklamację wraz z wezwaniem do zapłaty. Bank składa odpowiedź na reklamację. Adwokat przygotowuje i składa pozew. Ile to wszystko trwa? Pozyskanie historii spłaty kredytu Przygotowanie pozwu i rozprawa przed Sądem – I rozprawa Dalsze postępowanie przed sądem, apelacja Z jakimi kosztami muszę się liczyć? 1. Pozyskanie historii spłaty kredytu 2. Opłata sądowa od pozwu 3. Ewentualna zaliczka na biegłego Zależne od wartości kredytu Czy roszczenia względem banku przedawniają się? Roszczenie o stwierdzenie nieważności nie podlega przedawnieniu. Roszczenie o tzw. odfrankowienie umowy przedawnia się. Termin przedawnienia wynosi 10 lat. Oznacza to, że kredytobiorca ma prawo żądać nadpłat wyłącznie za ostatnie 10 lat spłacania kredytu. Czy warto czekać z pozwaniem banku? Nie. Z każdym miesiącem ulegają przedawnieniu bowiem kolejne raty nadpłaconego kredytu – oznacza to, iż kwota możliwa odzyskania od banku maleje! W przypadku tzw. odfrankowienia kredytobiorca może dochodzić nadpłat wyłącznie za ostatnie 10 lat. Warto pamiętać, że każda rata przedawnia się osobno! A więc jeżeli kredytobiorca zawarł umowę więcej niż 10 lat temu nie oznacza to, iż nie może dochodzić roszczenia. Jego roszczenie będzie ewentualnie trochę mniejsze. Co zrobić, aby przerwać bieg terminu przedawnienia? Należy złożyć pozew, ewentualnie wniosek o zawezwanie do próby ugodowej. Jeżeli kredytobiorca nie chce wytaczać powództwa może coś zrobić, aby jego roszczenie nie uległo przedawnieniu? Tak. W takim przypadku warto złożyć wniosek o zawezwanie do próby ugodowej. Czy jeżeli kredytobiorca pozwał bank może nie płacić kredytu? Wraz ze złożeniem pozwu, kredytobiorca może wnieść o udzielenie tzw. zabezpieczenia roszczenia przez sąd. Sąd rozpatruje taki wniosek w terminie 2 tygodni od jego złożenia. Jeżeli uwzględni wniosek, sąd może orzec o zawieszeniu spłaty kredytu na czas trwającego procesu. Poradnik frankowicza – jak wygrać z bankiem krok po kroku Opublikowano: 31 sierpnia 2020 W niniejszym artykule prawnik z Wrocławia specjalizujący się w sprawach kredytów we frankach opisuje początki historii kredytów frankowych w Polsce, a także odpowiada dlaczego kredyt we frankach okazał się toksycznym produktem bankowym. Frankowicz dowie się, czy a jeżeli tak to w jaki sposób może prowadzić walkę z bankiem. Kredyt we frankach – początki historii Sprawy tzw. kredytów frankowych mają wieloletnią historię. Pierwsze tzw. kredyty frankowe pojawiły się na rynku pożyczek na początku bieżącego stulecia. Kredyty frankowe nie były pierwszymi, z oferowanych tzw. kredytów walutowych. Oprócz kredytów frankowych, banki oferowały kredyty denominowane w Euro, dolarach amerykańskich, jenach japońskich. Popularność tzw. kredytów walutowych wynikała z jednej przyczyny: niskiego oprocentowania kredytu. Dość wskazać, iż w okresie największej popularności kredytów frankowych, ich oprocentowanie wynosiło ok. 4,6%. W tym samym okresie oprocentowanie typowego kredytu w złotówkach wynosiło 8,3%. Niskie oprocentowanie kredytu we frankach – pułapka na frankowicza Niskie oprocentowanie kredytu we frankach powodowało, iż potencjalny kredytobiorca miał płacić niższe raty kredytu. To powodowało, że zdolność kredytowa potencjalnego kredytobiorcy była znacznie wyższa. Klient banku mógł wziąć kredyt na znacznie wyższy kredyt. Frankowicze zawierali umowy kredytowe na bardzo wysokie kwoty, a okres kredytowania często wynosił nawet 35 lat. Jak się wkrótce okazało, to długoterminowe zobowiązanie kredytowe obarczone było niezwykle wysokim ryzykiem. Co więcej, ryzykiem tym został obarczony jedynie konsument – frankowicz. Kulisy zawierania umów kredytowych z frankowiczami Prawnik radca prawny Aleksander Stal z Wrocławia, w rozmowie z nami opisuje proces zawierania umów z bankami: „Potencjalny kredytobiorca, zazwyczaj rozpoczynał poszukiwania oferty kredytowej u pośredników kredytowych. Pośrednik po zapoznaniu się z oczekiwaniami potencjalnego kredytobiorcy, wskazywał że jedynym kredytem, który może zostać udzielony jest kredyt „frankowy”. Na inne typy kredytów konsument nie posiadał zdolności kredytowej. Szczęśliwy kredytobiorca był umawiany na podpisanie umowy w banku. Umowa nigdy nie była negocjowalna, a jej zapisy nie były tłumaczone kredytobiorcy. Frankowicz nie zdawał sobie sprawy z ryzyka walutowego, niekorzystnych zapisów umowy. Umowa była szablonem, często już podpisanym wcześniej przez osobę upoważnioną z ramienia banku.” Rażące naruszenia interesów konsumenta i roszczenia frankowicza Frankowicz, jako konsument podlega szczególnej ochronie przed niekorzystnymi i nieuczciwymi praktykami banków. Oceniając szanse frankowicza na wygraną z bankiem należy cofnąć się do momentu zawierania umowy o kredyt we frankach. Ocenić proces zawierania umowy, to jest czy frankowiczowi: został zaoferowany projekt umowy o kredyt we frankach zostały wytłumaczone wszelkie zapisy umowy jasno i klarownie wytłumaczono na czym polega ryzyko kursowe wyjaśniono w jaki sposób bank kształtował tabele kursowe. W dalszej kolejności prawnik od kredytów we frankach musi wykonać analizę prawną umowy kredytowej w kształcie z chwili jej zawarcia. Prawnik będzie w szczególności oceniał, czy w umowie zostały zawarte nieuczciwe klauzule (tzw. klauzule abuzywne), a jeżeli tak, to jaki ma to skutek dla dalszego trwania umowy o kredyt frankowy. Najczęstszymi nieuczciwymi klauzulami to zapisy: pozwalające bankowi dokonywać przeliczeń walutowych według własnych tabel banku ukryte zapisy sanujące tzw. spread walutowy przepisy dające swobodę bankowi w zakresie dowolnych zmian kształtu umowy Bankami, które oferowały tzw. kredyty walutowe i we frankach, które to umowy zawierały najwięcej niekorzystnych klauzul to banki: mBank (Multibank BRE Bank), GetinBank (Dom Bank), PKO BP SA, Reiffeisen Bank (Polbank). Wygrana frankowicza z bankiem – czy to jest możliwe? Frankowicz, który myśli o podjęciu walki z bankiem powinien skorzystać z porady prawnej prawnika od kredytów walutowych. Kancelaria prawna od kredytów we frankach powinna dokonać analizy umowy kredytowej, a następnie przedstawić frankowiczowi wszystkie korzyści, ale i ryzyko związane z rozpoczęciem sporu z bankiem. Najdalej idącym roszczeniem frankowicza jest żądanie ustalenia przez sąd nieważności umowy o kredyt we frankach. Skutkiem tego żądania będzie dalsze roszczenie o zapłatę od banku. Dobry prawnik w pozwie przeciwko bankowi zawrze szereg roszczeń alternatywnych. W ten sposób zminimalizuje ryzyko przegranej z bankiem. Dlaczego prawnik wprowadza do pozwu szereg żądań alternatywnych? Jest to spowodowane niejednolitym i dynamicznie zmieniającym się orzecznictwem sądów. Prawnik musi na bieżąco śledzić najnowsze orzeczenia sądów polskich, ale i sądownictwa europejskiego i orzeczeń TSUE. Tylko taki prawnik może gwarantować skuteczną walkę z bankiem. Jeżeli szukasz prawnika od kredytu frankowego zapoznaj się z ofertą Kancelarii z Wrocławia: Tagi: finanse, Frankowicze, klauzule abuzywne, Kredyt, Kredyt we frankach Udostępnij ten post: Po raz 13 mamy przyjemność zaprosić wszystkich zainteresowanych tematem abuzywnych kredytów waloryzowanych do CHF na nasz webinar z cyklu Zapytaj Eksperta ds. frankowych. Spotkanie poprowadzi założyciel społeczności Życie Bez Kredytu Kamil Chwiedosik. Webinar odbędzie się 11 grudnia 2020 r. o godzinie 18:00. Udział w webinarze jest warto wziąć udział w naszym webinarze?Serdecznie zapraszamy wszystkich frankowiczów do udziału w ostatnim w tym roku webinarze Zapytaj Eksperta ds. frankowych. Jeżeli chcesz odmienić swoje życie, uwolnić się od toksycznego kredytu, czy też odzyskać nadpłacone raty kredytu, który już został spłacony, to jest to właśnie webinar dedykowany dla Ciebie. Twoje korzyści z udziału w naszym webianrze to:Pozyskasz wiedzę od najlepszych ekspertów w krajuSpotkanie poprowadzi ekspert ds. frankowych, główny ekspert Centrum Prawa Finansowego i Ekonomii, założyciel społeczności Życie Bez Kredytu Kamil Chwiedosik. Kamil posiada wieloletnie doświadczenie w sporach z bankami. Dzięki niemu już setki frankowiczów skutecznie rozwiązało problem związany z nieuczciwą umowy o kredyt. Nasz główny ekspert uczestniczył już w ponad 500 sprawach związanych z kredytem waloryzowanym do franka i od podszewki poznał mechanizmy zastosowane w abuzywnych umowach kredytowych. Społeczność, której jest założycielem, liczy już ponad 20 000 członków. Ponadto Kamil Chwiedosik aktywnie działa na rzecz promowania wiedzy, która jest niezbędna do skutecznej walki z bankami oraz dostarczania z wiarygodnych źródeł najnowszych informacji dla się, jak uwolnić się od franka i jak odzyskać pieniądze od bankuW trakcie webinaru podsumujemy efekty naszej pracy i omówimy wyroki członków naszej społeczności z podziałem na banki. A tutaj będzie bardzo dużo optymistycznych informacji, bo rok 2020 był rokiem obfitującym w sukcesy i spektakularne wygrane. Będziesz mógł się przekonać, ile razy udało się członkom społeczności Życie Bez Kredytu pokonać Twój bank i jakie masz szanse na wygraną w sądzie. Opowiemy o tym, jakie działania należy zastosować, aby wygrana z bankiem przyniosła frankowiczowi jak największe korzyści. Dowiesz się również, na co należy uważać, aby zoptymalizować szansę na pozytywny wyrok w odpowiedzi na wszystkie nurtujące Cię pytania z zakresu umów tzw. frankowychPonadto serdecznie zapraszamy na sesję Q&A, która będzie stanowiła drugą część naszego webinaru. Pytania możesz nam przesłać w ankiecie przy rejestracji, albo możesz zadać je podczas spotkania na żywo. Z dużą przyjemnością nasi eksperci odpowiedzą na wszystkie Twoje pytania. Zdajemy sobie sprawę, że wiedza to klucz do sukcesu, a wątpliwości, które trawią frankowiczów, często są powodem wstrzymania ich decyzji o pozwie banku. Dlatego naszym celem jest szerzenie informacji wśród kredytobiorców i uświadomienie ich w zakresie praw, jakie im wygrać atrakcyjne nagrody!Zgodnie z tradycją nie zabraknie na naszym webinarze quizu! Warto zostać do końca webianaru, bo do wygrania będą jak zawsze bardzo atrakcyjne nagrody! Quiz to przede wszystkim dobra zabawa, ale też możliwość sprawdzenia swojej wiedzy w zakresie umów kredytowych, dlatego wszystkich frankowiczów serdecznie zapraszamy do aktywnego swoje życie w nadchodzącym roku – wygraj proces z bankiemTemat naszego 13. spotkania z cyklu Zapytaj Eksperta ds. frankowych brzmi „Popraw jakość swojego życia, czyli jak wygrać z bankiem”. Koniec roku to czas podsumowań oraz ustalania planów na przyszłość. Dlatego z naszymi gośćmi omówimy, jaki był dla frankowiczów rok 2020. Przyjrzymy się z perspektywy kredytobiorcy, jakie zaszły najważniejsze zmiany w polskim orzecznictwie i środowisku prawnym. Przedstawimy kondycję sektora bankowego oraz prognozy dotyczące spraw frankowych. Będziemy rozmawiać również o wpływie pandemii na sytuację posiadaczy kredytów waloryzowanych do CHF. Odpowiemy na pytanie, dlaczego warto pozwać bank w nadchodzącym jeżeli chcesz odmienić swoje życie, ustabilizować swoją sytuację finansową i przestać ciągle zamartwiać się o stale rosnący kurs franka, to ten webinar jest właśnie dla Ciebie. Jeżeli masz jakieś wątpliwości związane z pozwem banku, prześlij nam pytanie, a postaramy się wytłumaczyć wszelkie niejasności. Podczas webinaru opowiemy o tegorocznych wyrokach członków społeczności Życie Bez Kredytu z podziałem na banki, więc będziesz mógł sprawdzić, czy Ty również masz szanse wygrać proces ze swoim kredytodawcą. Każdy nasz webinar zdobywa najwyższe oceny uczestników i z całą pewnością udział w naszym 13. spotkaniu online jest świetną okazją do zdobycia wiedzy od najlepszych profesjonalistów w kraju, warto więc zarezerwować czas i wziąć w nim udział.​​​​​​​Zapraszamy do rejestracji oraz wypełnienia ankiety z Waszym pytaniem: Zapytaj Eksperta ds. frankowych #13 “Popraw jakość swojego życia, czyli jak wygrać z bankiem”.​​​​​​​Do zobaczenia w piątek 11 grudnia o godzinie 18:00

poradnik frankowicza czyli jak wygrać z bankiem